ОСАГО: не всё так просто. Страховку за день не оформить?

У одного из наших сотрудников истекал срок действия полиса ОСАГО, и он, как и большинство автолюбителей, тянул до последнего. И мы решили попробовать его застраховать в разных компаниях.

Для постоянных клиентов

Начался наш путь несколько негативно. Менеджер первой же страховой компании, отвечая на вопрос о возможности застраховаться здесь и сейчас, уточнила, является ли владелец автомобиля уже клиентом их страховой компании. Когда она услышала ответ нет , предложила записаться на 14 марта года для осмотра автомобиля. На вопрос, если сейчас написать заявление, она ответила, что в течение 30 дней оно будет рассмотрено, но с её слов нам не было понятно, застрахуют нас по итогам рассмотрения или нет.

В другой страховой компании менеджер тоже спросила нас: В прошлом году у нас были застрахованы? – кстати, нам его везде задавали. Ответ на вопрос, можем ли мы застраховаться, последовал такой: У нас не работает база . Я попросил письменный отказ, и у меня попросили письменное заявление на это, девушка приняла его как входящее, теперь буду ждать письменного отказа. На следующий день я позвонил в офис – база так же не работала. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) нам сказали, что никаких обращений от этой страховой компании по поводу неработающей базы не поступало.

С учётом скидок

После мы отправились в Росгосстрах . Попав к менеджеру, услышали стандартный вопрос, после чего она попросила у нас документы и рассчитала стоимость полиса, сказала нам сумму с запросом в РСА, с учётом всех скидок, включая последний год безаварийной езды, и предложила написать заявление.

В Югории нам тоже предложили написать заявление и подождать до 30 дней, стоимость полиса рассчитали сразу.

В итоге мы застраховали автомобиль, продлив полис в компании, в которой уже были застрахованы до этого, без особых проблем.

урегулировать убытки

По словам руководителя одной из страховых компаний Алексея Красникова, выделение квоты полисов ОСАГО для страховых компаний со стороны РСА рассчитывается, исходя из финансового состояния компания. Страховщики, стремясь сохранить прежних клиентов, новых просят написать заявление, которое, согласно ГК РФ, обязаны рассмотреть в течение 30 дней. В заключении договора ОСАГО могут отказать, если страхователь не предоставил весь пакет документов: удостоверение личности, свидетельство о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение, диагностическую карту. В других случаях отказать не могут.

Перед выбором страховой компании нужно изучить рейтинги и отзывы о них. Последние изменения в законе об ОСАГО обязывают потерпевшего обращаться в свою страховую компанию для урегулирования убытков, именно поэтому выбор страховой компании так важен.

– Одной из поправок к закону об ОСАГО, принятых в прошлом году, стало введение единой методики оценки восстановительного ремонта в ОСАГО, – говорит директор филиала ООО РОСГОССТРАХ в Белгородской области Андрей Талалай. – Благодаря этому документу, которого страховой рынок ждал больше 10 лет, условия получения возмещений на рынке ОСАГО должны стать более справедливыми. Ведь основной причиной разногласий между страховщиками и страхователями был размер выплат – в отсутствие единых стандартов каждый эксперт считал размер причиненного ущерба по–своему. Неотъемлемой частью единой методики являются справочники цен на запчасти к автомобилям, цен на расходные материалы, стоимость нормо–часов. Они будут регулярно обновляться. Теперь споры между экспертами, страховщиками и водителями по поводу размера ущерба в ОСАГО должны прекратиться, поскольку при определении справедливой стоимости восстановительного ремонта все заинтересованные стороны – и страховщики, и сертифицированные эксперты–техники, и суды – обязаны сверяться с единой методикой восстановительного ремонта. Если все работают в рамках единых стандартов, результат у разных экспертов должен получаться более или менее одинаковым.

С 1 декабря Российский союз автостраховщиков (РСА) ввел единые справочники для расчета стоимости ремонта по ОСАГО, которыми обязаны следовать все страховые компании. В РСА полагают, что это поможет сделать систему обязательного страхования более прозрачной и позволит существенно снизить количество судебных разбирательств.

Страховщики получили инструмент, позволяющий точно определять стоимость ремонта и размер выплат по ОСАГО. В середине октября ЦБ РФ утвердил методики этих расчетов, а теперь введена в действие и система справочников, содержащая десятки миллионов наименований запасных частей почти для всех моделей и модификаций автомобилей, выпущенных в течение последних 12 лет. Расчетами занимались независимые технические эксперты, которые предложили единую тарификацию для каждого из двенадцати экономических регионов страны. При этом каждые полгода данные должны корректироваться.

Через производителей программных продуктов для техцентров к ценовым справочникам уже получили доступ страховщики, ремонтные мастерские и технические эксперты. На сайте РСА запущен сервис. позволяющий узнать среднюю стоимость нужной запчасти по ее каталожному номеру, либо стоимость нормо-часа по конкретной марке в любом из регионов.

Почти 80% судебных споров со страховщиками касаются размера выплат по ОСАГО.

По оценке экспертов, на текущий момент почти 80% судебных споров со страховщиками касаются размера выплат по ОСАГО. «Ситуации бывают комичные, – говорит представитель пресс-службы РСА. – На судебном заседании встречаются два разных экспертных заключения, подписанных одним и тем же специалистом, сумма выплат в которых отличается в несколько раз. Одно из них было сделано, например, для страховой компании, другое получено клиентом после проведения независимой экспертизы. И это вопрос не только компетентности эксперта, а того, какой именно методикой расчета он пользовался в том или ином случае. Теперь подобных ситуаций не будет».

Вводя единую методику расчета, в РСА рассчитывают, что клиенты страховых компаний будут получать адекватное возмещение ущерба, а количество судебных исков к страховщикам заметно снизится. Об этом говорят и сами страховщики. Официальный представитель СК «РЕСО-Гарантия» Никита Ситников уверен, что эти методики позволят уменьшить и количество сложных разбирательств, возникавших из-за несовершенства правовой базы. Другое дело, что нововведения неминуемо увеличат финансовую нагрузку на сами страховые компании. «Те доходы, которые мы получили после повышения базовых ставок ОСАГО, мгновенно нивелируются увеличением размера страховых выплат. Насколько именно они вырастут, покажет практика», - пояснил эксперт в беседе с корреспондентом Autonews.ru.

Нововведения увеличат финансовую нагрузку на сами страховые компании.

Юристы, защищающие в суде интересы потребителей, убеждены, что выплаты по ОСАГО в ближайшее время могут значительно увеличиться. «Опыт нашей работы говорит о том, что страховщики, пользуясь отсутствием единых методик, серьезно занижают размер выплат, предлагая клиентам не более 40% от необходимой для ремонта суммы. Решения, которые судебные инстанции принимают в пользу наших клиентов, обычно увеличивают размер выплат в 2,5 раза. Если расчеты РСА верны, средняя выплата по ОСАГО увеличится с нынешних 33 000 руб. минимум до 65 000 руб. а это уже серьезная нагрузка на страховые компании», - пояснил Николай Тюрников, генеральный директор независимой юридической компании «ГлавСтрахКонтроль».

По словам директора «Центра правовой защиты страхователей» Виктора Голубкова, с введением единых справочников для оценки ущерба экспертизы станут более унифицированы, а недостатки новой системы связаны только с нестабильной экономической ситуацией в целом по стране - запчасти из-за падающего рубля будут дорожать. «При этом необходимо понимать, что меньше споров в суде не будет. Обращения в суды связаны не только с ценами деталей, но и с их количеством. Если раньше различия в экспертизах страховщиков и независимых компаний были по всем положениям, то сейчас они будут отличаться только по количеству деталей», - отметил Голубков.

О том, насколько адекватными окажутся справочники РСА, можно будет судить только по прошествии трех месяцев, когда страховщики и эксперты соберут достаточно статистической информации. Проанализировав московские цены на некоторые кузовные запчасти для популярных моделей, эксперты, опрошенные корреспондентом Autonews.ru, пришли к выводу, что предложенные РСА цены в целом близки к рыночным. При этом чем доступнее автомобиль, тем более точным оказывается расчет РСА. Например, в Центральном экономическом регионе комплект из капота, крыла, фары, переднего бампера и фальшрадиаторной решетки для хэтчбека Kia cee’d в одном из популярных московских сервисов по доставке запчастей exist.ru обойдется примерно в 66 400 руб. а при расчете по методике РСА страховщику придется заплатить за него 65 300 рублей. Для дорогих моделей расхождение становится более значительным. Так, ремонтируя в Москве Range Rover V8 с аналогичным набором поврежденных деталей, клиент может получить за запчасти 127 500 руб. вместо необходимых для ремонта 148 100 рублей.

Региональные ставки в целом не слишком отличаются друг от друга. Например, средняя стоимость нормо-часа для автомобилей марки Kia почти во всех округах составляет 960 руб. и лишь в Сибири нормо-час на 60–120 руб. дешевле. Обслуживание автомобиля Porsche на Дальнем Востоке обойдется в 950 руб. в час, а на Северном Кавказе – на 100 руб. дороже. По запчастям разброс не превышает 20% и зависит, прежде всего, от региона поставки. Так, капот на Range Rover V8, за который в Центральном регионе страховщики выплатят 46 200 руб. на Кавказе оценивают в 43 900 руб. а на Дальнем Востоке – уже в 54 500 рублей. Тот же капот для Hyundai Solaris на востоке страны стоит дешевле, чем в европейской части: 11 200 руб. против 12 300 руб. в Москве.

«Клиенты могут получить выплаты, превышающие реальные затраты на ремонт».

Другое дело, что стоимость запчастей в салонах официальных дилеров зачастую оказывается заметно более высокой. Причем цена одной и той же позиции может заметно отличаться у двух дилеров даже в пределах одного региона. Например, в Москве фару для Hyundai Solaris дилер может продавать за 10 400 руб. вместо 5 500 руб. за которые ее можно купить на exist.ru.

«Не стоит забывать о том, что в наших таблицах предложены средние по регионам цены на запчасти и нормо-часы. Очевидно, что в столице, которая относится к Центральному региону, стоимость работ будет выше. Согласно единой методике, допустима 10-процентная погрешность в ту или иную сторону. Это значит, что в некоторых случаях клиенты, например, вполне могут получить сумму, немного превышающую стоимость запчасти в их конкретном регионе», – объяснил представитель РСА.

Как пояснил Николай Тюрников, эта 10-процентная погрешность закреплена юридически, так что обращаться с суд за доплатой будет уже бессмысленно. «Получается, что страховщики оставили себе небольшую возможность для маневра и в случае предельной выплаты в 400 тыс. рублей смогут сэкономить как минимум 40 тысяч. Но если в целом клиенты будут удовлетворены, количество судебных исков к страховым компаниям действительно может значительно снизиться», – отметил генеральный директор «ГлавСтрахКонтроля».

Иван Ананьев

Фото: Aleksandr Schemlyaev / Russian Look

Как получить страховку после ДТП?

Председатель воронежского отделения Межрегионального общественного движения «Комитет по защите прав автомобилистов» Николай Киселёв подробно объясняет, как получить выплату по ОСАГО после аварии

12:33, 27 декабря

16:18, 26 января

14:25, 18 января

Какие документы нужно предоставить в страховую компанию для выплаты по ОСАГО?

После сбора всех необходимых документов идём в страховую компанию и пишем заявление на выплату по ОСАГО. Напомним, что вам понадобятся:

1) документы из ГАИ (протокол, постановление, справка о ДТП)

2) документы, подтверждающие право собственности на автомобиль

3) документы, подтверждающие дополнительно понесённые расходы, если таковые имеются (квитанции, счета об оплате услуг по эвакуации и хранению автомобиля и т. д.).

Перед подачей документов не помешает снять с них копии и оставить себе. А ещё лучше попросить сотрудника компании, принимающего ваше заявление, оставить на копиях свой автограф и дату приёмки документов.

Как провести экспертизу автомобиля?

Получив от потерпевшего заявление, страховая компания обязана отправить его автомобиль на независимую экспертизу для выяснения размера ущерба.

По закону водитель, обратившийся за страховой выплатой, обязан представить повреждённый автомобиль для проведения осмотра. Организация же самой независимой экспертизы по оценке ущерба — это прерогатива СК. Страховщик должен провести осмотр и организовать независимую экспертизу в срок не более пяти рабочих дней с момента получения от потерпевшего заявления о страховой выплате.

На практике это обычно выглядит следующим образом: в страховой компании автовладельцу предлагают обратиться в частную компанию, занимающуюся экспертной оценкой. С этой компанией у страховщика заключён договор о предоставлении услуг экспертизы.

Если повреждения автомобиля таковы. что исключают возможность его представления для осмотра в страховую компанию, то осмотр будет проведён по месту нахождения повреждённого имущества. Об этом необходимо сообщить при подаче заявления на возмещение ущерба в страховой компании.

В последнее время резко увеличилось количество обращений, связанных с отказами в выплатах из-за проведения самостоятельной экспертизы без показа машины в страховой компании. По словам автомобилистов, подобные действия предпринимаются ими по совету аварийных комиссаров и представителей оценочных организаций, которые обещают при возникновении проблем помощь в суде. К сожалению, подобные некорректные предложения «предпринимателей» чаще всего имеют своей целью извлечение дополнительной прибыли для своих организаций в ущерб интересам клиентов.

Запомните: обязанности предоставить автомобиль для осмотра в страховую компанию с потерпевшего никто не снимал! Так что не торопитесь «по совету друзей» проводить собственную экспертизу раньше времени (до обращения в СК или истечения пяти дней с момента подачи заявления о страховой выплате). Подобными советами вас вынуждают становиться постоянными клиентами недобросовестных коммерсантов, нести дополнительные расходы времени, денег и нервов.

Какой ущерб могут возместить страховщики?

1. Расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта, и расходы на оплату работ, связанных с ремонтом. Отметим, что ущерб выплачивается с учётом износа запчастей. К примеру, если новый бампер для вашей машины стоит 20 тысяч, а вашему авто — 10 лет, то СК выплатит не более половины его первоначальной стоимости. Правда, более 80% износа начислить не могут даже на самую старую машину.

2. Иные расходы, произведённые потерпевшим в связи с причинённым вредом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, хранение повреждённого транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т. д.).

Кстати, по согласованию с потерпевшим страховщик в счёт страховой выплаты может организовать и оплатить ремонт повреждённого имущества. При этом ответственность за качество ремонта будет нести ремонтная организация. Здесь возможны подводные камни в виде дополнительных финансовых вложений и неудовлетворительного качества ремонта.

Если же ремонт повреждённого автомобиля невозможен или стоимость ремонта превышает стоимость автомобиля на момент аварии, то потерпевшему выплачивается действительная стоимость автомобиля на дату совершения ДТП. Однако страховая компания по ОСАГО может выплатить максимум 120 тысяч. остальные деньги вам придётся взыскивать с виновника ДТП в судебном порядке.

Сколько ждать денег?

По закону страховая компания обязана в течение 30 дней со дня получения заявления и необходимых документов рассмотреть заявление и произвести страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ. В противном случае СК обязана уплатить водителю неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ (на 29.01. года она составляет 8%) от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда (120 тысяч рублей) или 128 рублей за каждый день просрочки.

Что такое прямое урегулирование?

Уже 3 года водитель имеет возможность обратиться за возмещением ущерба не в страховую компанию виновника, а туда, где застрахован он сам. Это и называется прямым урегулированием убытков. В этом случае ваш страховщик выступает как посредник. При этом ничто не мешает вам обратиться в страховую компанию виновного напрямую. Прямым урегулированием целесообразно пользоваться при незначительном ущербе (до 20 тысяч рублей) либо если имеются проблемы с обращением в СК виновного водителя (приостановлена лицензия, отсутствует офис).

Кстати, прямое урегулирование возможно только в случае, если вред причинён только имуществу, в ДТП участвовало не более двух автомобилей и у каждого водителя имеется действующий полис ОСАГО.

БУДЬТЕ БДИТЕЛЬНЫ!

Страховая компания по результатам осмотра повреждённого автомобиля может предложить водителю сумму страхового возмещения без проведения независимой экспертизы. Далее вам предлагают подписать некое соглашение о том, что рассмотрением заявления вы удовлетворены и претензий к страховой компании не имеете. При этом конкретная сумма в соглашении не определена. Затем вам перечисляется явно заниженная сумма ущерба, а в суде юристы страховщика начинают козырять вашим «согласием».

Николай Киселёв

Источники: http://www.chr.aif.ru/belgorod/events/1436134, http://www.autonews.ru/autobusiness/news/1792911/, http://www.moe-online.ru/news/view/237431.html